Sonda

Jak oceniasz jakość i smak polskiego pieczywa?






Kontakt

Napisz do nas

Napisz swoje uwagi dotyczące serwisów ekonomicznych Wirtualnej Polski

Partnerzy

Kredyty - Raporty i analizy

Dziecko w szkole, zdolność kredytowa rodziców mniejsza o 37 tys. zł

Home Broker | 31.08.2010 | 12:14

  A A A
 
Dziecko w szkole, zdolność kredytowa rodziców mniejsza o 37 tys. zł


(fot. Jupiterimages)

Prawie każdy bank traktuje dzieci jako obciążenie domowego budżetu, co oznacza, że ograniczają one zdolność kredytową rodziców.

Koszt utrzymania jednego dziecka może wynosić od 200 zł do 700 zł miesięcznie. Dla banku ważne jest to czy dziecko jeszcze się uczy, czy już pracuje.

Początek roku szkolnego już jutro. Z tej okazji sprawdziliśmy, w jaki sposób uczące się dzieci wpływają na wysokość kredytu mieszkaniowego, który mogą zaciągnąć rodzice. We wszystkich bankach z jednym wyjątkiem dzieci będące na utrzymaniu rodziców traktowane są jako obciążenie domowego budżetu. Odrębne podejście deklaruje HSBC, gdzie liczba dzieci nie ma znaczenia przy obliczaniu zdolności kredytowej rodziców.

Jeszcze na garnuszku rodziców czy już na własnym utrzymaniu?

Generalnie banki przyjmują, że obciążeniem domowych finansów są dzieci uczące się lub takie, które jeszcze nie podjęły nauki, czyli po prostu maluchy. Jeśli dziecko jest pełnoletnie lub bliskie osiągnięcia pełnoletniości decyzja o jego uwzględnieniu lub pominięciu w obliczaniu zdolności rodziców zależy od tego czy podopieczny jeszcze się uczy, czy już pracuje. Jeśli nawet nie ma jeszcze 18 lat, ale już sam na siebie zarabia, nie powinien być potraktowany jako obciążenie budżetu rodziców. I odwrotnie, jeśli dziecko ma więcej niż 18 lat, ale nie rozpoczęło jeszcze pracy, bank przyjmie, że pozostaje na utrzymaniu rodziców. Wyjątkiem jest Pekao SA, który do obliczenia zdolności uwzględni każde dziecko w wieku do 18 lat, bez względu na to czy uczy się, czy pracuje. Dopiero w przypadku pełnoletnich podopiecznych możliwe jest wyłączenie z domowego budżetu pod warunkiem podjęcia pracy.

Liczbę dzieci deklarują rodzice, ale bank weryfikuje te dane

W przypadku dorosłych dzieci banki opierają się na deklaracjach rodziców dotyczących tego czy dziecko pozostaje na ich utrzymaniu. W praktyce jednak weryfikują uzyskane informacje, na przykład analizując przelewy z konta rodziców. Pojawienie się tam chociażby opłaty za czesne najprawdopodobniej zostanie potraktowane jako próba wprowadzenia banku w błąd, co skończy się odmową udzielenia kredytu. Podobny efekt może dać próba zatajenia faktu posiadania małego dziecka. Obecnie nie ma wprawdzie informacji o dzieciach w dowodzie osobistym, ale banki mają swoje metody potwierdzania danych o liczbie osób w rodzinie. Powszechnie przeglądają na przykład portale społecznościowe. Wiedzę o domowych wydatkach czerpią też a z analizy operacji na koncie.

Od 200 do 700 zł na osobę

Do obliczania zdolności banki przyjmują minimalną kwotę wydatków przypadającą na członka rodziny, czyli tzw. minimum socjalne. Generalnie przyjmują taką sama kwotę na osobę dorosłą i dziecko. W niektórych kwota wydatków przypadająca na każdą kolejną osobę w rodzinie może być mniejsza (Nordea, Eurobank). Nie każdy bank podaje, jaka jest minimalna kwota wydatków. Nie ujawniają tego na przykład Multibank, mBank, Bank Pocztowy, Millennium, Lukas Bank czy PKO BP. W niektórych bankach minimum socjalne zależy tego, w jak dużej miejscowości mieszkają kredytobiorcy (Alior, Eurobank, Pekao, Kredyt Bank, BOŚ). Getin Noble Bank różnicuje kwotę w zależności od tego czy dziecko mieszka w Polsce, czy za granicą. W uproszczeniu można przyjąć, że utrzymanie jednego dziecka to w ocenie banku wydatek rzędu 200-700 zł.

Drugie dziecko zmniejsza zdolność o niemal 38 tys. zł

Sprawdziliśmy, jak zmienia się zdolność kredytowa rodziców zarabiających w sumie 5 tys. zł netto, w zależności od liczby dzieci na utrzymaniu. Przeciętna zdolność rodziny 3-osobowej wynosi w zestawieniu Home Broker Doradcy Finansowi 415,3 tys. zł a rodziny 4-osobowej 377,6 tys. zł. Oznacza to, że drugie dziecko zmniejsza zdolność rodziny przeciętnie o 37,7 tys. zł. Przykładowo w BGŻ różnica wyniesie 20 tys. zł, a w Kredyt Banku aż 86,6 tysięcy.

Uwaga na relację raty do dochodu

Są jednak banki, w których przy dochodach rodziców na poziomie 5 tys. zł netto, drugie dziecko nie ma wpływu na zdolność. Jak to możliwe skoro wszystkie banki z wyjątkiem HSBC deklarują, że jeśli dziecko pozostaje na utrzymaniu rodziców, to jest brane pod uwagę do obliczenia zdolności? Faktyczna kwota kredytu, jaką mogą otrzymać rodzice zależy bowiem nie tylko od liczby osób w rodzinie oraz minimalnych kosztów utrzymania, jakie bank przyjmuje, ale też od dopuszczalnej relacji wysokości raty do dochodu. Wyjaśnijmy to na przykładzie. Załóżmy, że rata nie może stanowić więcej niż 50% dochodu netto. W naszym przykładzie będzie to 2,5 tys. zł. Na wydatki związane z utrzymaniem rodziny pozostaje też kwota 2,5 tys. zł. Jeżeli przyjmiemy, że minimum socjalne na osobę w rodzinie to np. 500 zł, czyli łącznie 2 tys. zł, zdolność kredytowa rodziny będzie taka sama bez względu na to czy jest jedno dziecko czy dwoje. Jeżeli jednak minimum socjalne wynosiłoby 800 zł (łącznie 3,2 tys. zł), to zdolność 4-osobowej rodziny byłaby mniejsza niż 3-osobowej.

(fot. Źródło: Home Broker Doradcy Finansowi, banki )

Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Home Broker Doradcy Finansowi

TAGI: zdolność kredytowa, kredyt, kredyt hipoteczny

oceń
1
1
Podziel się

Opinie (76)

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 11:11]

Ameryka
to tez kraj utworzony przez emigrantow amerykanie to dawni emigranci wiec jesli czujesz sie na silach to nie ma sprawy kazdy ma prawo szukac swego miejsca do szczesliwego zycia i faktycznie nie ma powodu zeby teskmnil a jesli teskni to niech p[rzyjedzie na dwa tygodnie odwiedzic rodzine w Polsce jak zobaczy jak im sie zyje to tesknota za krajem mu przejdzie jak reka odjal

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:59]

A CO WYJDZIE?
Miala byc druga Japonia ,potem druga Irlandia ale przy takich rzadach i takim mysleniu to wyjdzie nam Somalia jak tak dalej pujdzie chyba ze ten narod straci cierpliwosc i tym wszystkim madralom zyjacym kosztem innych ciezko pracujacych ludzi za minimalne wynagrodzenie pokaze w koncu gdzie ich miejsce

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:59]

A CO WYJDZIE?
Miala byc druga Japonia ,potem druga Irlandia ale przy takich rzadach i takim mysleniu to wyjdzie nam Somalia jak tak dalej pujdzie chyba ze ten narod straci cierpliwosc i tym wszystkim madralom zyjacym kosztem innych ciezko pracujacych ludzi za minimalne wynagrodzenie pokaze w koncu gdzie ich miejsce

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:59]

A CO WYJDZIE?
Miala byc druga Japonia ,potem druga Irlandia ale przy takich rzadach i takim mysleniu to wyjdzie nam Somalia jak tak dalej pujdzie chyba ze ten narod straci cierpliwosc i tym wszystkim madralom zyjacym kosztem innych ciezko pracujacych ludzi za minimalne wynagrodzenie pokaze w koncu gdzie ich miejsce

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:48]

DZIECI
MAJA SIE UCZYC I POMAGAC RODZICOM A NIE RZUCAC SZKOLE BO TRZEBA WZIAC KREDYT NO PEWNIE NASZYM WSPANIALYM BIZNESMENOM TO BY PASOWALO CIEMNA NIE UMIEJACA CZYTAC PISAC I LICZYC MASA LUDZI BEZ WYKSZTALCENIA TAKIMI LATWIEJ RZADZIC I TAKICH JESZCZE LATWIEJ NABIC W BUTELKE CZYLI PROSTO MOWIAC OKRASC ZE WSZYSTKIEGO A PRACY TO NAWET DLA DOROSLYCH WSZYSTKICH W TYM KRAJU NIE STARCZA WIEC PRZESTANCIE PIEP---C FARMAZONY BO TO JUZ ZAKRAWA NA CZYSTEJ POSTACI KRETYNIZM

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:47]

DZIECI
MAJA SIE UCZYC I POMAGAC RODZICOM A NIE RZUCAC SZKOLE BO TRZEBA WZIAC KREDYT NO PEWNIE NASZYM WSPANIALYM BIZNESMENOM TO BY PASOWALO CIEMNA NIE UMIEJACA CZYTAC PISAC I LICZYC MASA LUDZI BEZ WYKSZTALCENIA TAKIMI LATWIEJ RZADZIC I TAKICH JESZCZE LATWIEJ NABIC W BUTELKE CZYLI PROSTO MOWIAC OKRASC ZE WSZYSTKIEGO A PRACY TO NAWET DLA DOROSLYCH WSZYSTKICH W TYM KRAJU NIE STARCZA WIEC PRZESTANCIE PIEP---C FARMAZONY BO TO JUZ ZAKRAWA NA CZYSTEJ POSTACI KRETYNIZM

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:47]

DZIECI
MAJA SIE UCZYC I POMAGAC RODZICOM A NIE RZUCAC SZKOLE BO TRZEBA WZIAC KREDYT NO PEWNIE NASZYM WSPANIALYM BIZNESMENOM TO BY PASOWALO CIEMNA NIE UMIEJACA CZYTAC PISAC I LICZYC MASA LUDZI BEZ WYKSZTALCENIA TAKIMI LATWIEJ RZADZIC I TAKICH JESZCZE LATWIEJ NABIC W BUTELKE CZYLI PROSTO MOWIAC OKRASC ZE WSZYSTKIEGO A PRACY TO NAWET DLA DOROSLYCH WSZYSTKICH W TYM KRAJU NIE STARCZA WIEC PRZESTANCIE PIEP---C FARMAZONY BO TO JUZ ZAKRAWA NA CZYSTEJ POSTACI KRETYNIZM

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:36]

banki najsprawniej obliczyly?
a propo skoro banki wyreczyly nasze panstwo i tak sprawnie wyliczyly minimum socjalne to moze nasz rzad w koncu laskawie zauwazy ze ceny w naszych sklepach sa unijne a pensje nie wiec skoro te minimum mamy obliczone a ceny takie jak widac to moze nareszcie nasze pensje powinny tez byc unijne a nie wschodnio azjatyckie bo nam sie cierpliwosc konczy na te wszystkie pomysly i eksperymenty na naszym kraju

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:35]

banki najsprawniej obliczyly?
a propo skoro banki wyreczyly nasze panstwo i tak sprawnie wyliczyly minimum socjalne to moze nasz rzad w koncu laskawie zauwazy ze ceny w naszych sklepach sa unijne a pensje nie wiec skoro te minimum mamy obliczone a ceny takie jak widac to moze nareszcie nasze pensje powinny tez byc unijne a nie wschodnio azjatyckie bo nam sie cierpliwosc konczy na te wszystkie pomysly i eksperymenty na naszym kraju

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:35]

banki najsprawniej obliczyly?
a propo skoro banki wyreczyly nasze panstwo i tak sprawnie wyliczyly minimum socjalne to moze nasz rzad w koncu laskawie zauwazy ze ceny w naszych sklepach sa unijne a pensje nie wiec skoro te minimum mamy obliczone a ceny takie jak widac to moze nareszcie nasze pensje powinny tez byc unijne a nie wschodnio azjatyckie bo nam sie cierpliwosc konczy na te wszystkie pomysly i eksperymenty na naszym kraju

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:28]

tak???????
a jaka zdolnosc kredytowa ma biznesmen ktory niespodziewanie plajtuje a bank tego nie wzial pod uwage ze kazdy moze splajtowac i udzielil mu paru milionow kredytu ciekawe czym bank zapcha ta dziore jesli my tych i tak juz wydumanych z chmury procentow nie bedziemy placic przy naszych malych kredytach prosze bankow kij ma dwa konce i obyscie tym drugim koncem nie oberwaly

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~3X [2010-09-01 10:28]

tak???????
a jaka zdolnosc kredytowa ma biznesmen ktory niespodziewanie plajtuje a bank tego nie wzial pod uwage ze kazdy moze splajtowac i udzielil mu paru milionow kredytu ciekawe czym bank zapcha ta dziore jesli my tych i tak juz wydumanych z chmury procentow nie bedziemy placic przy naszych malych kredytach prosze bankow kij ma dwa konce i obyscie tym drugim koncem nie oberwaly

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~andzia [2010-08-31 15:45]

emigracja!
młodym ambitnym nie pozostaje nic innego jak emigracja by normalnie żyć!np.masażysta fizjoterapeuta w polsce zarabia do 2tys na start(w naszym regionie to maks 1300zł)a w kanadzie zarabia 40 do 60 dolarów kana.na godzinę.w Norwegii zarobki są jeszcze większe!niechcieliśmy wyjeżdźać,ale brak perspektyw na dom lub mieszkanie nas dobił.teraz odkładamy co miesiąc.za rok się budujemy...a chciałam żyć normalnie w Polsce!uczciwie pracowicie,bez lęku o brak kasy na wynajem podłej stancj!taka popieprzona polska rzeczywistość!a

odpowiedz

pokaż 2 ukryte odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~Marta [2010-08-31 14:20]

jestes singlem, masz wyzsze zarobki niz przecietna rodzina
i tez nie masz kredytu. Zeby singile mial np 350-400 tys kredytu musi zarabiac na reke grubo ponad 5 tys PLN, a rodzinie wsytarczy... 3,5 tys na reke. TO JEST PROBLEM! A ze dziecko kosztuje to chyba kazdy wie.

odpowiedz

pokaż 6 ukrytych odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~Fallus [2010-08-31 18:43]

Dziecioroby do roboty!
Potraficie tylko lekkomyślnie kredytów nabrać w tych różnych Skokach ,Providentach itp ,a potem płacz, że niema z czego spłacać. Że lichwiarze ,oszuści... Bachor kosztuje! Planujesz dzieci zaplanuj wydatki. Łapy precz od podatników!

odpowiedz

pokaż 2 ukryte odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~liberał [2010-08-31 14:36]

Osoby w wieku 14-15 lat już
mogłyby zacząć pracować, niestety muszą siedzieć w szkole i traci czas na uczenie głupot, bo tak każe im komunistyczny kraj którym dalej jest Polska , przypominam że obowiązkowa , państwowa edukacja to główny postulat manifestu komunistycznego

odpowiedz

pokaż 25 ukrytych odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~Realista [2010-09-01 08:01]

Poprawność polityczna nie pozwala na uwzględnienie w zestawieniu o ile wyższa jest zdolność kredytowa bezdzietnej pary w porównaniu z parą z jednym dzieckiem. Takiej alternatywy nie wolno prezentować społeczeństwu, bo dziecko to świetny kanał marketingowy, a jak wiadomo Polacy mają się mnożyć i kupować, kupować, kupować.

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~antybank [2010-09-01 05:43]

jest to świadoma polityka
banków w melonikach, kapeluszach i innych nakryciach głowy. Nie trzeba wojen, wysiedleń, obozów, wystarczy tzw. polityka kredytowa.

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

Ocena: 0 [0]
Paweł Urbański [2010-09-01 04:06]

Nie dostaniemy kredytu z powodu dziecka, to:
1. bank nie dostanie odsetek, 2. rynek zmniejszy obroty.

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~beebe [2010-09-01 03:49]

ot i bronek kredytu nie dostanie ... narobil dzieci i popapral sobie wiarygodnosc kredytowa .a bronka kobita tez mu historie kredytowa psuje .. ta baba to zje tyle co pudzianowski z golota

odpowiedz

Polecane: Pogoda | Wyznaczanie trasy | BMI | Tarot | Program tv | Plotki | Moje IP | Wiadomości | Sport | Top News
Copyright © 1995-2012 Wirtualna Polska