Wywołanie radości poprzez obdarowanie bliskich wspaniałymi prezentami, przygotowanie suto nakrytego stołu czy też kilkudniowy wyjazd do rodziny-wszystko to wiąże się ze sporymi nakładami finansowymi, na które w dzisiejszych trudnych czasach, niejednokrotnie brakuje nam funduszy. W tym okresie wielu Polaków stoi przed dokonaniem wyboru – spokojne i wyjątkowe święta czy też zaciskanie pasa i odmówienie sobie wielu przyjemności. Rozwiązaniem w przedświątecznym czasie może okazać się dodatkowe finansowanie w postaci niewielkiego kredytu gotówkowego. Kredyt tego typu należy do najbardziej popularnych produktów bankowych. Jest to bardzo dobre rozwiązanie w chwili gdy pojawią się nieprzewidziane wydatki i potrzebujemy nagłego dodatkowego finansowania. Specyfika tego produktu czyli krótki czas oczekiwania na decyzję kredytową oraz bardzo ograniczona ilość formalności sprawia, że możemy uzyskać go krótko po pojawieniu się potrzeby na jaką mamy spożytkować środki z niego uzyskane lub tuż przed zbliżającymi się wydatkami. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego tak i na koszt tego kredytu składa się wiele czynników, na które należy zwrócić uwagę przed podjęciem ostatecznej decyzji. Pasaż Finansowy Wirtualnej Polski postanowił sprawdzić na jakich warunkach można uzyskać tego typu produkt i jaki jest jego koszt.

Klient…

W celu dokonania najbardziej subiektywnej oceny postanowiliśmy rozpatrzeć propozycje banków na przykładzie jednego konkretnego Klienta. Podczas robienia zestawienia za przykład posłużył nam Pan Łukasz, który jest pracownikiem hurtowni przypraw spożywczych. Pan Łukasz pracuje na stanowisku kierowcy na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jego zarobki to 2800 zł netto. Klient posiada dwójkę dzieci – 10 letniego syna oraz córkę w wieku 8 lat – oraz żonę, która pracuje na pół etatu w osiedlowym sklepie spożywczym a jej zarobki są na poziomie 800zł miesięcznie. W drugiej połowie października Pan Łukasz zakupił „nowe” auto, co zdecydowanie wpłynęło na poziom domowych oszczędności. W związku z wypadającą w pierwszy dzień świąt 10 rocznicą ślubu Pan Łukasz wraz z małżonką zaplanowali u siebie dwudniowy zjazd rodzinny. Po wspólnym zastanowieniu i długich naradach postanowili skorzystać z źródła dodatkowego finansowania. Nadchodząca impreza w połączeniu ze zbliżającym się wyjazdem sylwestrowym skłoniły Klienta do udania się z zapytaniem do instytucji finansowych o możliwość wzięcia kredytu gotówkowego. Pan Łukasz planuje wziąć kredyt na 12 miesięcy w wysokości 4000 złotych. Chciałby go spłacać w równych ratach i polskiej walucie.

Czas czy pieniądz?

Nasza obecna sytuacja finansowa stawia przed Nami pytanie: czy zależy nam bardziej na koszcie kredytu- niskiej racie, czy też czasie - jak najkrótszym oczekiwaniu na wpłynięcie środków z kredytu na Nasze konto? Konkurencja na rynku finansowym sprawia, iż większość ofert dotyczących kredytu gotówkowego jest udzielana na podobnych warunkach. Banki kuszą Klientów krótkim czasem oczekiwania na decyzję oraz ich wpłaty na konto Klienta. Przy niskiej kwocie zadłużenia zbliżone są również wysokości raty w poszczególnych instytucjach finansowych. Mając na uwadze wszystkie te kwestie za najważniejszy czynnik postanowiliśmy przyjąć całkowity koszt kredytu.

LP	Bank	Rata	Prowizja	%	RRSO	Czas oczekiwania na Decyzję Kredytową	Czas oczekiwana na wypłatę środków	Całkowity koszt kredytu
1.	BNP Paribas Bank	371 zł	2%	9,90%	20,05%	ok. 2 godz.	ok. 3 dni	448 zł
2.	Alior Bank	373 zł	0%	15,5%	23,6%	1 dzień	1 dzień	474 zł
3.	mBank	374 zł	3 %	12,79%	20,22%	kilka minut	kilka minut	490 zł
4.	Deutsche Bank	397 zł	3%	19 %	27,98%	10 minut	1 dzień	544 zł
5.	Bank Millennium	378 zł	5%	7,90%	26,87%	1 dzień	1 dzień	582 zł
6.	Bank BPH	383 zł	5%	17,10%	30,30%	wstępna decyzja nawet w 1 min.	1 dzień	604 zł
7.	Citi Bank	397 zł	5%	16,49%	29,91%	max 5 dni	ok. 2 dni	677 zł

Dane na dzień 14.12.2011r.

W powyższym zestawieniu widać, iż mimo stosunkowo niewielkiej kwoty kredytu różnica w wysokości całkowitego kosztu kredytu w poszczególnych bankach wynosi ponad 200 złotych. Trzy banki wyróżniają się zdecydowanie najlepszą ofertą według najważniejszej naszym zdaniem kategorii, czyli całkowitego kosztu kredytu. Bankiem, który oferuje produkt najtańszy w wersji finalnej jest BNP Paribas Bank – całkowity koszt takiego kredytu to 448 zł. Kolejne miejsca w tej kategorii zajęli – Alior Bank z kosztem całkowitym na poziomie 474 zł, oraz mBank, w którym kredyt będzie kosztował Klienta 490 zł.

Jedyną instytucją, która nie pobiera prowizji od udzielanego kredytu gotówkowego jest w tym przypadku Alior Bank.

Wyjątkowy prezent czy przykra niespodzianka

Mimo dużej ilości świątecznych przygotowań i wszechobecnego pośpiechu, podejmując decyzję o wyborze kredytu gotówkowego zastanówmy się dobrze nad tym posunięciem. Trzeba przeanalizować swoje możliwości i perspektywy związane ze spłacaniem zobowiązania. Zakup drogich prezentów pozwoli poczuć się wyjątkowo zarówno njak i obdarowanej osobie, ale zbytnia rozrzutność może przynieść przykrą niespodziankę w postaci wysokich rat lub długiego okresu spłaty długu. Gdy podejmiemy już decyzję odnośnie kwoty, którą chcemy uzyskać i stwierdzimy, że jej spłata nie będzie wpływać na płynność domowego budżetu, nie bójmy się pytać o szczegóły danego produktu. Na wszystkie pytania o oprocentowanie, koszty ubezpieczenia, prowizję oraz inne dodatkowe koszty możemy uzyskać odpowiedź zarówno kontaktując się z instytucjami finansowymi telefonicznie, poprzez internet czy też odwiedzenie wybranej placówki osobiście. Lepiej poświęcić więcej czasu na poszukiwania pożyczki świątecznej, niż później ponosić finansowe konsekwencje podjęcia zbyt pochopnej decyzji.